Es ist selbstverständlich, dass Kreditgeber sicherstellen möchten, dass ein Kredit zurückgezahlt wird. Ebendarum überprüfen Anbieter die Kreditwürdigkeit eines Antragstellers: aufgrund seines Einkommens, seines Zahlverhaltens und fast immer auch mithilfe des Schufa-Scores.
Doch was, wenn du einen schlechten Eintrag in deiner Schufa hast? Hier erfährst du mehr zum Thema und ich beantworte dir häufige Fragen zum Kredit ohne Schufa.
Kleinkredit ohne Schufa – die wichtigsten Fakten:
- Kleinkredite ohne Schufa, wie viele Anbieter es im Internet bewerben, gibt es in Deutschland nicht. Was damit meist gemeint ist: Kredite, die trotz negativer Schufa gewährt werden.
- Was Onlinevermittler jedoch anbieten: Unverbindliche Kreditanfragen werden nicht an die Schufa gemeldet – anders als bei vielen Banken.
- Grundsätzlich darf der Schufa-Score nicht das einzige Kriterium sein, das für die Prüfung der Bonität herangezogen wird – so hat der EuGH entschieden.
- Schweizer Kredite kommen ganz ohne Schufa-Abfrage aus: Die Kreditgeber aus dem Ausland überprüfen hierbei die Bonität der Antragsteller auf andere Art und Weise (z. B. kann ein Mindesteinkommen notwendig sein).
Schufa-Eintrag und Kredit – wo liegt das Problem?
Banken vergeben Kredite auf Grundlage der Bonität eines Antragstellers. Eine der gängigsten Methoden, diese zu überprüfen, ist das Einholen einer Auskunft bei der Schufa. Ein negativer Eintrag führt dazu, dass Banken weniger Vertrauen in den potenziellen Kreditnehmer haben. In dem Fall geschieht es oft, dass ein Kredit eher nicht gewährt wird, weil die Bank oder der jeweilige Kreditgeber Angst vor einem drohenden Zahlungsausfall hat.
Dass Kreditinstitute die Kreditwürdigkeit von Kreditsuchenden prüfen müssen, ist rechtlich im Kreditwesengesetz (KWG) festgehalten. Dort steht zudem, dass eine Kreditzusage nur erteilt werden darf, wenn keine Zweifel an der Kreditwürdigkeit des Antragstellers bestehen. Im Vordergrund steht hierbei der Verbraucherschutz: Der Kreditgeber soll auf professionelle Art und Weise entscheiden, ob ein Antragsteller sich den Kredit überhaupt leisten kann. Verbraucher sollen so vor einer Überschuldung bewahrt werden.
Schufa – was ist das eigentlich?
Die Abkürzung Schufa steht für „Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung“. Die Wirtschaftsauskunftei sammelt Daten von Personen und Unternehmen, auf deren Grundlage deren Bonität eingeschätzt wird.
Laut Schufa wird der Score einer Person anhand einer Reihe von Merkmalen berechnet. Einige der Kriterien finden sich auf der Website der Schufa, unter anderem gehören dazu diese:
- Anzahl der Kreditanfragen (wenn diese gemeldet wurden)
- Alter des ältesten Girokontos
- Anzahl und Status Kreditkarten
- Zahlungsausfälle
- Alter der aktuellen Anschrift (nicht lange zurückliegende Umzüge können den Score verschlechtern)
Eine Schufa-Auskunft bietet so sicher einen guten Überblick über die finanzielle Lage einer Person – allerdings kann sie niemals die individuelle Gesamtsituation widerspiegeln. Ein Kredit sollte deshalb nicht ausschließlich aufgrund eines schlechten Schufa-Scores und schon gar nicht wegen eines einzigen negativen Schufa-Eintrags kategorisch abgelehnt werden.
Viel wichtiger und sinnvoller ist es, die gesamte Situation und weiterführende Kriterien zu beachten. Genau dies tun viele Anbieter im Internet, die Kredite trotz Schufa anbieten. Wenn die Rahmenbedingungen stimmen, du beispielsweise ein festes Einkommen und andere Sicherheiten hast, kannst du so trotz negativem Schufa-Eintrag ein Darlehen bekommen.
Voraussetzungen für einen Kredit
Kredite werden also nicht einfach an jeden ausbezahlt – und auch wenn kein negativer Eintrag bei der Schufa vorliegt, gibt es einige weitere Kriterien, die Kreditnehmer erfüllen müssen. Die Kreditgeber möchten schließlich das Risiko verringern, dass das geliehene Geld nicht zurückgezahlt wird. Wenn du einen Kredit erhalten möchtest, musst du deshalb meistens auch die folgenden Voraussetzungen erfüllen:
- Volljährigkeit (manchmal gibt es auch ein Maximalalter)
- Sicheres Einkommen, evtl. wird ein Mindestgehalt verlangt
- Konto in Deutschland
- Evtl. Sicherheit, wenn der Kredit zweckgebunden ist (z. B. Haus, Auto)
- Bonitätsprüfung, evtl. mithilfe von bei der Schufa hinterlegten Daten
Je nach Anbieter und Kreditkonditionen (Summe, Laufzeit) können die Kriterien variieren.
Schufa nicht das einzige Kriterium der Bonitätsprüfung – auch für Banken
Bevor sie einen Kredit vergeben, prüfen Kreditgeber die Bonität oder Kreditwürdigkeit des Antragstellers. Hierbei spielt die Schufa in Deutschland eine wichtige Rolle, da sie eine Vielzahl an Informationen über Personen sammelt. Allein aufgrund der Daten von der Schufa darf jedoch keine Entscheidung gefällt werden – dies gilt für Online-Anbieter und für Banken gleichermaßen.
So hat der Europäische Gerichtshof (EuGH) Ende 2023 geurteilt, dass der Schufa-Score nicht das einzige Kriterium sein darf, die Bonität einer Person einzuschätzen. Banken können zusätzlich etwa bankinterne Informationen hinzuziehen, etwa wie oft das Konto überzogen wurde oder ob es Nachweise über ein sicheres Einkommen gibt. So könnten Verbraucher einen Kredit trotz Schufa-Eintrag erhalten.
Kredit trotz Schufa – gibt es das?
Hier muss unterschieden werden zwischen den zwei Begriffen „Kredit trotz Schufa“ und „Kredit ohne Schufa“. Denn einen Kredit ganz ohne Schufa, wie einige Anbieter es im Internet bewerben, gibt es faktisch nicht. In den meisten Fällen handelt es sich hierbei lediglich um Marketingmaßnahmen. Im Klartext bedeutet dies:
Wirbt ein Anbieter mit einem Kredit ohne Schufa, ist in den meisten Fällen gemeint, dass auch Kreditnehmer mit einem schlechteren Schufa-Score die Chance auf einen Kredit haben.
Jeder seriöse Anbieter nimmt eine Bonitätsprüfung vor. Grundsätzlich können Kreditgeber dabei selbst entscheiden, wie diese aussieht – in den allermeisten Fällen werden dafür aber auch Daten von der Schufa abgefragt.
Am Ende entscheiden Kreditgeber selbst, welche Sicherheiten für sie ausreichend sind. So können auch Kredite trotz Schufa-Eintrag genehmigt werden – dafür oft mit schlechteren Konditionen, etwa höheren Zinssätzen oder einer geringen Laufzeit.
Was übrigens viele Online-Kreditportale anbieten, ist eine Kreditanfrage ohne Schufa. Bei den meisten Anbietern kannst du eine unverbindliche Anfrage für einen Kredit stellen oder Kreditangebote vergleichen lassen, ohne dass dies an die Schufa gemeldet wird. Bei Banken ist dies oft anders und bereits eine unverbindliche Anfrage wird an die Schufa übermittelt.
Sofortkredit ohne Schufa beantragen – die 6 besten Anbieter
Im Internet finden sich zahlreiche Anbieter, die es erlauben, Kredite ohne Schufa sofort zu vergleichen. Größtenteils handelt es sich dabei um Vermittlerportale, welche die Angebote verschiedenster Kreditgeber prüfen und die besten finden.
Die Vorteile solcher Anbieter gegenüber Banken: Sie sind in der Regel flexibler, was die finanzielle Situation der Antragsteller angeht. So ist dort oft ein Kredit trotz negativer Schufa oder zumindest mit einem nicht ganz so guten Schufa-Score möglich. Zudem erfolgt die Abwicklung online und ist in der Regel um einiges unkomplizierter und vor allem schneller als bei einer Bank.
Damit du den geeigneten Kredit findest, habe ich für dich eine Liste der besten seriösen Online-Anbieter erstellt, bei denen du einen Kredit beantragen kannst.
| Finanzcheck.de | Smava | Auxmoney | Maxda | Creditolo | CrediMaxx | |
| Kreditvergleich ohne Schufa | Ja | Ja | Ja | Ja | Ja | Ja |
| Kredit trotz schlechter Schufa möglich | Ja | Ja | Ja | Ja | Ja | Ja |
| Kredit ohne Schufa | Nein | Nein | Nein | Bis 7.500 € (Mindesteinkommen: 1.520 €) | Bis 10.000 €, maximal 58 Monate (Mindesteinkommen variiert, ab 1.800 € möglich) | Möglich, k. A. zu Höhe oder Mindesteinkommen auf der Website |
| Kreditsumme | 500–120.000 € | 500–120.000 € | 1.000–50.000 € | 1.500–250.000 € | 1.000–100.000 € | 3.500–50.000 € |
| Laufzeit | 12–120 Monate | 12–120 Monate | 12–84 Monate | 12–360 Monate | 12–120 Monate | 36–120 Monate |
| Geschwindigkeit Auszahlung | 24 Stunden | 24 Stunden | 24 Stunden | 24 Stunden | Ab 24 Stunden | Ab 24 Stunden |
| Seriosität | TÜV-geprüft, 4,9 Punkte auf eKomi (365 Bewertungen) | TÜV-geprüft, 4,9 Punkte auf eKomi (2.184 Bewertungen) | 4,9 Punkte auf eKomi (429 Bewertungen) | 4,8 Punkte auf eKomi (339 Bewertungen) | 4,1 Sterne bei Trustpilot (738 Bewertungen) | TÜV-geprüft, 4,9 Punkte auf eKomi (4.194 Bewertungen) |
Bei all diesen Anbietern kannst du trotz Schufa-Einträgen ein Darlehen bekommen – und bei einigen kann sogar ein schufafreier Kredit gewährt werden. Überprüfe in jedem Fall die Konditionen genau, bevor du einen Vertrag unterzeichnest. Besonders die Kredite ohne Schufa beziehungsweise die sogenannten Schweizer Kredite gehen oft mit hohen Zinsen einher.
Ausnahme Schweizer Kredit – der einzige Kredit ohne Schufa?
Es gibt also auch eine Ausnahme! Eine bestimmte Art von Krediten kann tatsächlich ohne Abfrage der Schufa gewährt werden: die Schweizer Kredite.
Ursprünglich handelte es sich bei diesen schufafreien Krediten, wie der Name schon sagt, um Kredite von Schweizer Banken. Weil diese keine Vertragspartner der Schufa sind und deshalb auch keine Informationen von dort beziehen, ist ein Kredit mit negativer Schufa möglich.
Mittlerweile kommen die Anbieter von Krediten ohne Schufa nicht nur aus der Schweiz, sondern auch aus anderen EU-Ländern. Sie werden aber teilweise von Onlineportalen aus Deutschland vermittelt.
Schufafreier Kredit: Auch hier wird die Kreditwürdigkeit überprüft
Oft sind die Kreditgeber in diesem Fall dazu bereit, ein höheres Risiko einzugehen. Denn während in diesem Fall keine Bonitätsprüfung anhand einer Schufa-Auskunft erfolgt, werden Zahlungsfähigkeit und Kreditwürdigkeit anderweitig überprüft.
Je nach Anbieter können die folgenden Kriterien eine Rolle spielen:
- Mindestbeschäftigungsdauer: Unterschiedlich und kann mit der Kreditsumme ansteigen.
- Unbefristeter Arbeitsvertrag: Je nach Anbieter können aber auch Selbstständige eine Chance haben.
- Mindesteinkommen: Höhe variiert je nach Kreditgeber, Kindern und Steuerklasse.
- Alter: Manchmal gibt es ein Maximalalter, das die Kreditnehmer nicht überschritten haben dürfen.
Zudem sei anzumerken, dass es sich beim Schweizer Kredit ohne Schufa meist um Kleinkredite handelt. Je nach Anbieter kannst du maximal 10.000 Euro Kredit aufnehmen, bei manchen ist es auch um einiges weniger.
Weiter solltest du damit rechnen, dass ein Minikredit ohne Schufa mit höheren Zinsen einhergeht. Kreditgeber wollen so sicherstellen, dass es sich lohnt, ein größeres Risiko einzugehen.
Worauf du beim Kredit trotz Schufa-Eintrag achten solltest
Mithilfe des richtigen Anbieters im Internet ist es durchaus möglich, trotz eines negativen Schufa-Eintrags einen Kredit zu erhalten. Damit dies seriös abläuft und du am Ende auf keine Probleme stößt, solltest du bei deiner Suche nach einem Kredit ohne Schufa auf einige Dinge achten:
- Unklare Kommunikation oder schlechte Erreichbarkeit: Ein Hinweis auf einen unseriösen Anbieter von Darlehen ohne Schufa ist eine unklare Kommunikation. Sämtliche Gebühren und Konditionen sollten transparent kommuniziert werden.
- Versteckte oder übermäßige Kosten: Über sämtliche Gebühren und Provisionen solltest du im Voraus informiert worden sein. Zudem sollten Kosten erst dann anfallen, wenn du dich für ein Kreditangebot entschieden hast und nicht für den Vergleich und die Suche.
- Aufdringliche Zusatzleistungen: Es ist logisch, dass Online-Anbieter ihr Geld verdienen möchten. Besonders gern werden Leistungen wie Restschuldversicherungen angeboten. Im Idealfall sollte dich der Anbieter eingehend über die Zusatzprodukte informieren und nicht versuchen, dir diese um jeden Preis zu verkaufen.
Trotz Eintrag bei der Schufa sofort Kredit erhalten – so kann es klappen
Auch wenn es in Deutschland keine Kredite ohne Schufa-Auskunft gibt, ist es möglich, ein Darlehen trotz schlechter Bonität oder einer nicht ganz einwandfreien Schufa zu erhalten. So kannst du deine Chancen steigern und eventuell doch einen Kredit bekommen:
- Zweiter Kreditnehmer oder Bürge
- Sicherheiten wie eine Immobilie oder Wertpapiere
- Regelmäßiges Einkommen
- Fehler im Kreditantrag vermeiden
Ein weiterer Tipp, um deine Chancen auf einen Kredit zu erhöhen, ist eine kostenlose Selbstauskunft bei der Schufa. So kannst du deinen Score überprüfen, der bei der Schufa vermerkt ist, und gegebenenfalls beantragen, dass falsche Einträge gelöscht werden. Behalte außerdem im Hinterkopf, dass es bei der Schufa Löschfristen für die hinterlegten Daten gibt. Kannst du die Zeit bis zur Löschung deiner negativen Einträge überbrücken, kannst du es dann erneut versuchen und ein Darlehen beantragen.
Alternativen zum Kredit ohne Schufa
Ohne Schufa-Eintrag ist dir ein Kredit sicher – oder? Manchmal kann ein Kleinkredit trotz guter Schufa-Score abgelehnt werden. Hier sind einige Alternativen, mit denen du, zumindest kurzfristig, finanzielle Engpässe überbrücken könntest:
- Pfandkredit: Ein kurzfristiges Darlehen, bei dem du einen Wertgegenstand beleihst.
- Gehaltsvorschuss: Funktioniert nur, wenn eine gute Beziehung zum Arbeitgeber besteht.
- Privatkredit: Ein Privatkredit von einem Familienmitglied oder Bekannten hat flexible Konditionen und oft vorteilhafte Zinssätze – Kreditvertrag abschließen nicht vergessen!
- Schuldnerberatung: Bekommst du deine Finanzen langfristig einfach nicht unter Kontrolle, kann eine Beratung dir wertvolle Finanztipps geben.
Fazit: Geld leihen ohne Schufa – so kann es klappen
Fakt ist: Bei den meisten Anbietern in Deutschland ist ein Kredit ohne Schufa nicht möglich. Die Daten der Auskunftei werden fast immer hinzugezogen, um die Kreditwürdigkeit einer Person zu überprüfen.
Das bedeutet allerdings nicht automatisch, dass du keine Chancen auf einen Kredit hast, wenn deine Schufa nicht einwandfrei ist. Denn bei Online-Anbietern bekommst du oft auch einen kleinen Kredit trotz eines negativen Schufa-Eintrags – wenn die Rahmenbedingungen stimmen und du eine allgemein gute sowie stabile Finanzsituation vorweisen kannst.
Als Alternative bleibt dir ein Kredit aus dem Ausland – doch ob du solch einen teuren Kredit ohne Schufa aufnehmen möchtest, solltest du dir gut überlegen. Halte dich in jedem Fall an seriöse Anbieter und Vermittler, die transparent kommunizieren und keine überzogenen Gebühren verlangen.
FAQ
Werden Kredite ohne Bonitätsprüfung vergeben?
Es ist nicht möglich, in Deutschland einen Kredit ohne Schufa-Abfrage aufzunehmen. Liest du bei einem Anbieter, dass du dort einen Kredit ohne Schufa erhalten kannst, ist meist einer dieser beiden Punkte damit gemeint:
- Kreditanfrage und -vergleich ohne Meldung an die Schufa
- Kreditvergabe möglich, auch wenn die Schufa schlecht ist oder einen negativen Eintrag vorweist
Auch bei sogenannten Schweizer Krediten aus dem Ausland erfolgt eine Prüfung deiner Bonität.
Kredit mit Schufa-Eintrag bzw. Kredit trotz schlechtem Schufa-Score bei der Bank – ist das möglich?
Bei vielen Onlineportalen hast du gute Chancen, auch mit einer nicht einwandfreien Schufa einen Kredit zu bekommen. Auch Banken dürfen den Schufa-Score nicht als einziges Kriterium für die Kreditvergabe verwenden – am Ende kommt es auf deine Gesamtsituation an.
Kann ich meine Daten bei der Schufa einsehen?
Du kannst einmal pro Jahr eine Datenkopie von der Schufa kostenlos anfordern. So kannst du sehen, welche deiner Daten bei der Schufa gespeichert sind. Finden sich darunter fehlerhafte Angaben, kannst du beantragen, dass die Schufa Einträge entsprechend löscht.
Ist ein Minikredit ohne Schufa seriös?
Kommt das Darlehen von einem vertrauenswürdigen Vermittler, können auch Minikredite ohne Schufa seriös sein. Allerdings solltest du hier Vorsicht walten lassen, denn es gibt in dem Bereich viele unseriöse Angebote. Bei einem echten schufa-freien Kredit handelt es sich meist um Minikredite, die von ausländischen Banken vergeben werden.
Wie schnell erfolgt die Auszahlung beim Kredit ohne Schufa?
Beantragst du einen Kredit ohne oder trotz Schufa bei einem Onlinevermittler, liegt der Fokus darauf, dass die Kredite schnell abgewickelt und ausgezahlt werden. Viele Portale werben mit einer Auszahlung innerhalb von 24 Stunden.